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發(fā)展沉下身來服務小企業(yè)的小貸公司 0.

貨幣政策回歸穩(wěn)健是消除通貨膨脹貨幣條件的肯定選擇。這樣的背景下，小企業(yè)和微型企業(yè)的融資會更加困難，而這些企業(yè)及個體工商戶是就業(yè)市場重要的吸納力量。

針對中小企業(yè)融資難問題，國家出臺了一系列引導政策，監(jiān)管部門更是從信貸政策和監(jiān)管政策上給予引導，但要提高信貸市場的融資效率，金融機構必需錯位競爭。讓全國性大銀行去放100萬元或50萬元以下的小、微企業(yè)貸款是不經濟的應該由社區(qū)銀行和小額貸款公司去做這樣的業(yè)務。現在大銀行為了降低本錢，開發(fā)計算機篩選系統(tǒng)進行小額放款，這很難對小、微企業(yè)生效，也不利于控制風險。因為小、微企業(yè)的特點就是經營不穩(wěn)定、不規(guī)范。小額貸款技術的核心就是由信貸員現場考核編制企業(yè)的現金流量表，這是一項勞動密集型的業(yè)務。中國存款市場的競爭已經白熱化了但貸款的需求滿足水平還有不少差距，因而發(fā)展沉下身來為小企業(yè)服務的社區(qū)銀行和培育貸款零售商是當務之急。小額貸款公司就應成為信貸市場的零售商。

政府應對小貸公司加強政策引導

國的小貸公司自2008年試點以來取得了長足的發(fā)展。截至2011年6月末，全國小貸公司機構數為3366家，貸款余額2875億元，對緩解中小企業(yè)融資難起到積極的作用。但也應看到小貸公司的發(fā)展還面臨許多困難，政府應對小貸公司加強政策引導。

第一，應修訂2008年銀監(jiān)發(fā)23號文件，將小貸公司定義為非公眾金融機構。建議對小貸公司的外源融資從兩個金融機構擴展到兩個金融機構和12個非金融機構；杠桿率實行按信用級別逐年擴大的方式；小貸公司向金融機構融入資金按低于客戶利率、高于銀行同業(yè)拆借利率掌握；金融機構對小貸公司的借款額度計入同業(yè)借款，不計入貸款規(guī)模。

第二，應制定引導小額信用放款的財政稅收政策。建議財政對任何金融機構（包括小貸公司）向東部地區(qū)小、微企業(yè)貸款余額100萬元、個體戶農戶10萬元或中西部地區(qū)小、微企業(yè)貸款余額50萬元、個體戶農戶5萬元以下的月平均貸款余額給予貸款貼息或風險補償。對上述貸款月平均余額達到金融機構當年新增貸款月平均余額70%以上的給予減稅優(yōu)惠。

第三，應明確職責，協(xié)調監(jiān)管，促進小貸公司健康發(fā)展。

小貸公司的監(jiān)管責任是地方政府，這是明確的但在地方上由哪個部門具體負責，各地有所不同。依照“十二五”規(guī)劃綱要中完善地方政府金融管理體制的要求，建議金融辦承擔主要監(jiān)管責任。

資金融出行是小貸公司的重要監(jiān)督者。向小貸公司融出資金的金融機構從貸款安全出發(fā)，應像對待企業(yè)貸款一樣加強貸后管理，加強對小貸公司的跟蹤管理。

從實踐中看，小貸公司總體是守法經營、深受市場歡迎的中國中小企業(yè)特別是小、微企業(yè)融資困難的情況下，政府各部門是否應對小貸公司的發(fā)展多些鼓勵、多做些實事呢？

高壓線”不許吸收和變相吸收公眾存款

破除社會對小貸公司的一些不信任，更多地需要小貸公司的實踐者們用事實正名。

金融是有社會外部效應的行業(yè)。特別是那些吸收小額公眾存款的金融機構，一旦經營出了風險，對社會就會有極大的負外部性。因而小貸公司的高壓線”不許吸收和變相吸收公眾存款。

小貸公司是民營資本進入金融業(yè)的路徑之一，為了珍惜這個機會，小貸公司的投資者一定要記住，如果你認為這項投資回報太低，可以抽回資金做高收入的投資，千萬不要變相非法吸存，斷送自己的前程。